Ratenkredit

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Informationen für Ratenredite

Die häufigste und am weitesten verbreitete Form der Kredit-Finanzierung stellen Ratenkredite dar. Ratenkredite werden für fast jeden Zweck angeboten, von der Finanzierung einer neuen Stereoanlage über den Kauf einer Eigentumswohnung bis zur Tilgung eines fälligen Dispokredits.  Grundsätzlich wird zwischen gebundenen und ungebundenen Ratenkrediten unterschieden. Gebundene Ratenkredite werden nur für einen im Voraus bestimmten Zweck gewährt. Ihre Zinssätze sind oft niedriger als die Zinssätze ungebundener Ratenkredite, die für mehrere und beliebige Zwecke verwendet werden können. Wenn Sie sich also im Voraus wissen, wofür Sie den Kredit verwenden werden, sollten Sie sich gezielt nach entsprechend zweckgebundenen Krediten umsehen.

Ratenkredit: Antragsvoraussetzungen
In den wesentlichen Antragsvoraussetzungen eines Ratenkredits unterscheiden sich die verschiedenen Anbieter nur geringfügig. Folgende Antragsvoraussetzungen sind üblich:

  • der Antragsteller ist volljährig und hat ständigen Wohnsitz in Deutschland
  • der Antragsteller übt keine freiberufliche oder selbstständige Tätigkeit aus
  • Antragssteller ist bei seinem aktuellen Arbeitgeber unbefristet und seit mindestens sechs Monaten angestellt
  • es liegen keine negativen Schufa-Einträge des Antragsstellers vor

Vereinzelt verzichten Anbieter auch auf Schufa-Auskünfte. Diese Angebote müssen allerdings besonders sorgfältig geprüft werden. Meist muss der Kreditnehmer das erhöhte Risiko, dass der Kreditgeber durch den Verzicht auf Schufa-Auskünfte eingeht, teuer bezahlen.

Ratenkredit: Kosten
Entscheidendes Auswahlkriterium eines Ratenkredits ist, wie bei Autokrediten, die effektive jährliche oder monatliche Verzinsung. Darin sind neben dem Nominalzins sämtliche Bearbeitungskosten und Gebühren enthalten. Die Banken sind gesetzlich verpflichtet, die effektive Verzinsung anzugeben, bevor der Kunde einen Kreditantrag stellt.

Der effektive Zinssatz richtet sich nach Laufzeit und Höhe des Kredits und ist für alle Raten bis zur vollständigen Tilgung gültig. In Einzelfällen kann eine nachträgliche Anpassung der Verzinsung durch den Kreditnehmer vorgenommen werden. Beispielsweise verzichten einige Banken bei vorzeitiger Tilgung des Kredits auf die Bearbeitungsgebühren, die in der geplanten verbleibenden Zeit angefallen wären.

Eine Sonderform der Ratenkredite stellen so genannte bonitätsabhängige Kredite dar. Hierbei entscheidet die Bonität des Kreditnehmers über die anfallenden Kreditkosten: je kreditwürdiger der Kunde, desto geringer die Verzinsung. Bei bonitätsabhängigen Kreditkosten sind die Banken nicht zur Offenlegung der Effektivzinssätze gezwungen. Der Kreditnehmer erfährt die Höhe des Effektivzins erst nach Einreichen seines Kreditantrags. Der Vergleich verschiedener bonitätsabhängiger Kreditangebote wird dadurch erschwert.

Ratenkredit: Vorzeitige Rückzahlung und Sondertilgungen
Sondertilgungen und vorzeitige Teilrückzahlungen sind bei den meisten Kreditangeboten aller Anbieter möglich. Im Einzelnen sind die Bedingungen für Sondertilgungen dem jeweiligen Kreditvertrag zu entnehmen. Achten Sie insbesondere darauf, ob die Zinsen anteilig verrechnet werden können. Wenn Zinsen nicht anteilig, sondern auf den gesamten Kreditbetrag bei voller Laufzeit fällig werden, bewirkt eine vorzeitige Rückzahlung keine Kostenersparnis.

Auch für Kreditverträge gilt eine gesetzliche Kündigungsfrist von drei Monaten, d.h. eine vollständige vorzeitige Rückzahlung ist frühestens nach drei Monaten möglich.

Ratenkredit: Restschuldversicherung
Zur Absicherung vor Krankheiten, Unfällen, oder sonstigen unerwarteten Ereignissen, die mit einer erheblichen Änderung der finanziellen Situation des Kreditnehmers einhergehen, kann eine Restschuldversicherung (RSV) abgeschlossen werden. Der Versicherungsbeitrag ist mit den einzelnen Kreditraten zu entrichten. Die Restschuldversicherung übernimmt die Rückzahlung des Kredits nach unerwarteten Ereignissen in einem vorher festgelegten Rahmen.

Einzelne Anbieter schließen eine Schuldübernahme bei Verlust des Arbeitsplatzes aus. Informieren Sie sich daher vor Abschluss einer Restschuldversicherung sorgfältig, in welchen Fällen die Versicherung Restschulden übernimmt.