Bedarfsanalyse - Welche Versicherungen für Doppelverdiener wirklich wichtig sind

Doppelverdiener

Bedarfsanalyse für Doppelverdiener


Einen hohen Lebensstandard genießen nicht selten gemeinsam verdienende Partner. Viele Paare möchten dennoch nicht kürzer treten, fällt durch irgendwelche Umstände einer der Verdienste weg. Daher ist die ein oder andere Versicherung unerlässlich.

Berufsunfähigkeitsversicherung

Berufsunfähigkeitsversicherung

Die gesetzliche Berufsunfähigkeitsrente wurde zum 01.01.2001 abgeschafft. Die Leistungen wurden jetzt auf eine Erwerbsminderungsrente beschränkt.
Bei jedoch etwa 25 Prozent aller Berufstätigen tritt die Tatsache einer vorzeitigen Arbeitsunfähigkeit ein. Mit einer privaten Berufsunfähigkeitsrente sollten Sie vorsorgen, wenn Sie in so einem Fall nicht so schnell auf Ihren Lebensstandard verzichten möchten. Bei der Berufsunfähigkeitsversicherung sind in erster Linie die Versicherungsbedingungen entscheidend. Weil sich die Bedingungen der einzelnen Tarife wirklich gravierend unterscheiden, dürfen Sie hier nicht zu sehr auf den Beitrag schauen. Letztlich kann Ihnen die Rente sogar komplett verweigert werden, wenn Sie hier den falschen Anbieter wählen.

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Haftpflichtversicherung

Haftpflichtversicherung

Wer anderen einen Schaden zufügt, muss dafür unbegrenzt haften. Diese Aussage stammt sinngemäß aus § 823 des bürgerlichen Gesetzbuches (BGB).

Meist sind es zum Glück nur kleinere Sachen, die man kaputt gemacht hat ( ein verschütteter Rotwein auf dem Sofa eines Bekannten, die Brille oder ähnliches).

Die Ansprüche auf Schadenersatz können jedoch besonders bei Personenschäden schnell in die Hunderttausende oder bis in die Millionenhöhe gehen.

Eine Haftpflichtversicherung ist deshalb absolut notwendig (kostet auch nicht viel).

Ein Vertrag ist meist günstiger für zusammen lebende Partner wenn sie sich gemeinsam in einem Vertrag versichern. Kontaktieren Sie Ihre beiden Versicherungen, wenn vor dem Zusammenzug für beide ein eigener Vertrag bestand. In diesem Fall wird der jüngere Vetrag aufgehoben und der Partner im verbleibenden Vertrag mitversichert.

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Krankenversicherung

Krankenversicherung

Da niemand voraussehen kann, ob er mal krank wird und welche Kosten dies verursachen kann, die Kosten für Arztrechnungen, Medikamente und Krankenhausaufenthalte unter anderem eine Krankenversicherung abdeckt, ist eine Krankenversicherung zwingend notwendig.

Solange Ihr Einkommen als Angestellter und Arbeitgeber unter einen gewissen Grenze liegt, sind Sie gezwungen sich über eine gesetzliche Krankenkasse zu versichern. Unser gesetzliches Krankenversicherungssystem gehörte lange Zeit zu den weltweit besten, doch mit jeder Gesundheitsreform hat die Politik die Leistungen reduziert oder ganz gestrichen, während die Beiträge zudem noch in die Höhe schossen.

Die kostenlose Mitversicherung der Kinder und des Ehegatten, ist unbestritten ein großer Vorteil der gesetzlichen Krankenversicherung gegenüber der privaten. In dieser muss jede Person einen eigenen Beitrag bezahlen.

Für Angestellte ist der Wechsel in die Private Krankenversicherung ohnehin sehr schwierig geworden, denn nach der neuen Rechtssprechung können alle Angestellten erst dann in die PKV wechseln, wenn sie drei Jahre in Folge die so genannte Pflichtversicherungsgrenze/Pflichtversicherungsgrenze erreicht haben.

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Private Altersvorsorge

Private Altersvorsorge

Sie müssen zwangsweise Beiträge in die gesetzliche Rentenversicherung einzahlen, wenn Sie in einem Angestelltenverhältnis stehen.

Die Politiker haben nach Jahrzehnten der Verneinung endlich zugegeben, dass das System der gesetzlichen Rentenversicherung marode ist. So dürfte nun also bekannt sein, dass sie gesetzliche Rente bei weitem nicht ausreichen wird, um den Lebensstandard später auch nur annähernd halten zu können. Genau deshalb ist an eine private zusätzliche Vorsorge zu raten. Steuerlich besonders gefördert werden einige Vorsorgeformen.

Ausführliche Infos dazu finden Sie in den Kapiteln private Altersvorsorge, Riester-Rente sowie unter Gehaltsumwandlung.

Zurzeit können Selbstständige nur eine Form der staatlich geförderten Altersvorsorge nutzen – die sogenannte „Rürup-Rente“. Wie auch bei der „Rürup-Rente“ macht uns der Staat niemals Geschenke ohne daran gleich Bedingungen zu knüpfen. Hier ist der Sparer hinsichtlich Laufzeit und Verfügbarkeit stark eingeschränkt. Aus diesem Grund sollten Selbstständige zunächst besser auf die „normale Altersvorsorge zurückgreifen, solange die Vorsorgeaufwendungen bei der Steuer noch nicht ausgeschöpft sind.

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Private Unfallversicherung

Unfallversicherung

Nach einem schweren Unfall und bleibenden Schäden bedeutet dies oft hohe Kosten.

Zum Beispiel ist hier denkbar, dass das Auto eine behindertengerechte Ausstattung benötigt oder die Wohnung umgebaut werden muss.

Da die meisten Unfälle in der Freizeit passieren, alle Arbeitnehmer und auch viele Selbstständige zwar per Zwang in der gesetzlichen Unfallversicherung (Berufsgenossenschaft) sind, die allerdings nur dann leisten wenn es sich um einen Arbeitsunfall oder Wegunfall handelt, ist deshalb eine private Unfallversicherung empfehlenswert und kostet auch nicht viel.

Besondere Beitragsrabatte gewähren viele Unfallversicherungen ab zwei versicherten Personen. Doch wenn, dann sichern Sie sich bitte nur für den Invaliditätsfall ab.

Nicht erforderlich sind Leistungen für kosmetische Operationen oder ein Unfall – Krankenhaustagegeld. Diese kosten nur unnötig Geld. Zudem würde ein Unfalltagegeld, wie der Name erahnen lässt, nur bei Unfallbedingten Krankenhausaufenthalten eine Leistung zahlen.

Zur privaten Unfallversicherung

Krankentagegeld

Krankentagegeld

Arbeitnehmer:

Die gesetzlich vorgeschriebene Lohnfortzahlung bestimmt, dass Sie mindestens sechs Wochen lang Ihr Gehalt weiter erhalten. Dieses wird vom Arbeitgeber gezahlt.

Nach diesen sechs Wochen springt die gesetzliche Krankenkasse ein und gibt Ihnen nur noch 70 % des Bruttogehalts oder aber höchstens 90 % Ihres Nettoeinkommens. Es gibt für Sie die Möglichkeit, diesen Verlust durch den Abschluss einer privaten Tagegeldversicherung auszugleichen.

Sollten Sie vollständig in einer privaten Krankenkasse sein, gilt dies nicht. Sie dürfen in der privaten Krankenversicherung selbst überlegen, wie viel Krankentagegeld Sie bekommen möchten. Die einzige Einschränkung hier: Ihr monatliches Nettoeinkommen muss höher liegen.

Krankenhaus-Tagegeld-Versicherungen halten wir für nicht sinnvoll, da oft nur einige Tage im Krankenhaus verbracht wird.

 

Selbstständige:

Hier liegt die Sache anders, denn für Selbstständige ist das Krankentagegeld überaus wichtig; meistens wird im Krankheitsfall kein Einkommen erzielt, und Reserven sind schnell aufgebraucht.

Die Krankentagegeldversicherung muß allerdings gegen einen geringen Aufpreis extra abgeschlossen werden. Weder in der privaten noch in der gesetzlichen Versicherung ist das Tagegeld Bestandteil des Versicherungsvertrages.

Aus oben genannten Gründen ist bei Selbstständigen das Krankenhaus-Tagegeld sehr zu empfehlen, damit nicht schon ein kurzer Aufenthalt im Krankenhaus zu einer finanziellen Katastrophe wird.

Zur privaten Unfallversicherung

Rechtsschutzversicherung

Rechtsschutzversicherung

Recht haben und Recht bekommen - das sind oft zwei verschiedene Paar Schuhe.

Manchmal hängt das „Recht“ einfach nur vom besseren Rechtsanwalt ab. Sämtliche Gerichtskosten sowie Honorare für den eigenen und oft auch für den Anwalt der Gegenseite, zahlt am Ende der, der einen gerichtlichen Streit verliert. Diese Kosten würde in den meisten Fällen eine Rechtsschutzversicherung übernehmen.

Trotzdem gilt: ein Rechtsstreit ist nicht unbedingt existenzbedrohlich zu nennen. Der Sinn oder Unsinn einer privaten Rechtsschutzversicherung kann also nicht abschließend beurteilt werden

Eine Verkehrs-Rechtsschutzversicherung kann sehr nützlich sein, da bei vielen Verkehrsunfällen (vor allem bei Unfällen mit Personenschäden) ohne Anwalt gar nichts geht und auch bei drohender Führerscheinentziehung ein spezieller Fachanwalt oft Gold wert ist.

Zur Rechtsschutzversicherung

Hausratversicherung

Hausratversicherung

Alles was Sie bei einem Umzug mitnehmen würden, ist vereinfacht ausgedrückt „Hausrat“.

Gegen Einbruchdiebstahl, Vandalismus, Sturm, Feuer, Hagel und Leitungswasser lassen sich all diese Sachen versichern. Auf Wunsch können diese auch gegen Elementarschäden wie Überschwemmungen, Erdrutsch oder Erdbeben mitversichert werden.

Vor der Eheschließung bzw. vor dem Zusammenzug, hatten beide Partner oft eine eigene Hausratsversicherung. Einer davon sollte nun aufgehoben werden, da zwei Verträge nicht mehr nötig sind. Schreiben Sie dafür einfach beide Versicherungsgesellschaften an. Es wird immer derjenige Vertrag aufgehoben, welcher zuletzt abgeschlossen wurde.

Hausratversicherung

Die Risiko-Lebensversicherung

Risiko-Lebensversicherung

Eine Risiko-Lebensversicherung sollten Sie besonders bei gemeinsamen Kindern erwägen. Bei einer günstigen Versicherungsgesellschaft kostet diese wirklich nicht viel.

Für Nichtraucher, die auch kein Motorrad fahren, sind meistens am günstigsten die Direktversicherer (Delta, Hannoversche Leben, Cosmos, Europa etc.) Andere Versicherer empfehlen sich dagegen bei Rauchern und/oder Motorradfahrern.

Beachten Sie: Je bekannter der Name, umso teurer ist die Versicherung. Hier ist ein Beitragsunterschied von bis zu 300% möglich.

Die Risiko-Lebensversicherung