Bedarfsanalyse - Welche Versicherungen für Ehepaare wirklich wichtig sind
Bedarfsanalyse für Ehepaare
Wird eine Ehe geschlossen, gibt es die Möglichkeit, die vorhandenen Versicherungen gemeinsam fortzuführen. Dies ist preiswerter, als wenn beide Partner einzelne Verträge beibehalten. Andererseits kann eine gegenseitige Absicherung bei einer wirtschaftlichen Abhängigkeit eines Partners sehr sinnvoll sein. Welche Versicherungen hier wichtig oder unnötig sind, haben wir hier für Sie aufgezeigt.
Private Haftpflichtversicherung
Den Schaden, der ein umgefallenes Rotweinglas verursacht oder die Unachtsamkeit, mit der Sie sich auf eine Brille gesetzt haben - das kann man leicht aus eigener Tasche verdauen. Wenn jedoch Personenschäden verursacht werden, hört der Spaß auf und sie haften unter Umständen bis zur Millionenhöhe.
Die Haftpflichtversicherung ist daher ein absolutes Muss. Im Gegensatz zu ihrem Nutzen kostet sie nicht viel. Hatten Sie vor der Heirat zwei einzelne Verträge, so sind beide Versicherungen über die Eheschließung zu informieren, damit der jüngere der Verträge aufgehoben werden kann. Über den verbleibenden Vertrag ist der Ehepartner mit versichert. Diese Lösung ist preisgünstiger für Sie.
Berufsunfähigkeitsversicherung
Seit dem ersten Januar 2001 ersetzt eine Erwerbsminderungsrente, die nur noch eingeschränkte Leistungen bietet, die gesetzliche Berufsunfähigkeitsrente. Eine private Absicherung für den Fall der Berufsunfähigkeit ist wichtig, wenn Sie weiterhin Ihr gewohntes Einkommen behalten und nicht Leistungen von Ämtern beanspruchen wollen. Die gilt ganz besonders, wenn nur ein Partner im Beruf steht, denn dieser versorgt oft zwei oder mehrere Personen. Hausfrauen oder -männer werden bei einigen Versicherern für eine Berufsunfähigkeitsrente angenommen, obwohl diese nicht im Arbeitsleben stehen und daher auch keine Bezahlung erhalten.
Achten Sie bei der Berufsunfähigkeitsversicherung auf die Versicherungsbedingungen, die sehr unterschiedlich sind. Es macht Sinn, ein paar Euro mehr auszugeben, bevor man später doch unabgesichert dasteht. Ausführliche Infos dazu finden Sie im Kapitel.
Krankenversicherung
Nach dem Motto „Mir passiert schon nichts“ sollte man diese Versicherung nicht behandeln. Selbst bei weniger ernsten Erkrankungen können die Kosten enorm in die Höhe schießen, die Sie mit der Krankenversicherung abgedeckt bekommen. Sie ist daher zwingend notwendig.
Liegt Ihr Einkommen als Angestellte oder Arbeiter unter einer festgelegten Grenze, sind Sie verpflichtet, sich in einer gesetzlichen Krankenkasse zu versichern. Diese gewährt aber nur noch eine Grundsicherung.
Eine private Krankenversicherung kann helfen, aber nur, wenn Sie sie drei Jahre hintereinander die Pflichtversicherungsgrenze erreicht haben.
Allerdings haben Sie das Recht, sich Ihre gesetzliche Krankenversicherung auszusuchen. Dies öffnet Ihnen die Möglichkeit, die Leistungen einer privaten Krankenversicherung in Anspruch zu nehmen. Sie wählen also eine günstige gesetzliche Krankenkasse und schließen eine Zusatz-Krankenversicherung aus den ersparten Beiträgen ab. Leider entfällt diese Möglichkeit zum ersten Januar 2009, da dann alle gesetzlichen Kassen einen einheitlichen Beitrag erheben.
Als Freiberufler oder Selbstständige können Sie sich jeder Zeit für eine gesetzliche oder private Krankenversicherung entscheiden.
Bei Finanzprüfer24 können Sie per online- Schnittstelle den Vergleichsrechner nutzen, um das für Sie beste herauszufinden.
Private Altersvorsorge
Die private Altersvorsorge ist sehr wichtig, wenn nur ein Partner verdient, u. a. weil die Hinterbliebenenrente nicht wirklich der Rede Wert ist und daher oft der Gang zu den Ämtern nicht vermieden werden kann.
Nachdem sogar die Politik zugegeben hat, dass die gesetzliche Rentenversicherung nicht ausreicht, um den gewohnten Standard zu halten, ist eine zusätzliche private Vorsorge unerlässlich. Dies entbindet Sie allerdings nicht der Pflicht, in die gesetzliche Rentenversicherung einzuzahlen, zumindest wenn Sie Arbeitnehmer sind.
In den Kapiteln private Altersvorsorge finden Sie wichtige Informationen.
Private Unfallversicherung
Die meisten Unfälle passieren in der Freizeit. Eine private Unfallversicherung ist daher sinnvoll und nicht teuer. Sollte es nach einem Unfall in der Freizeit zu behindertengerechten Umbauten an Haus oder Auto kommen, deckt die private Unfallversicherung das ab. Fragen Sie Ihren Versicherer nach rabattierten Angeboten für Partner und Familie. Abzusichern ist hier der Invaliditätsfall.
Verzichten Sie auf Leistungen für kosmetische Maßnahmen im Krankenhaus und auch eine Unfall-Krankenhaustagegeldversicherung. Diese würde nur bei unfallbedingtem Aufenthalt im Krankenhaus leisten.
Berufsbedingte Unfälle und Unfälle auf Arbeitswegen sind übrigens durch die Berufsgenossenschaft abgedeckt, die eine Pflichtversicherung ist.
Krankentagegeld
Die gesetzliche Lohnfortzahlung gewährt eine mindestens sechs wöchige Gehaltszahlung im Fall der Arbeitsunfähigkeit. Dies zahlt der Arbeitgeber, wenn Sie Arbeitnehmer sind. Nach Ablauf dieser sechs Wochen bekommen Sie als gesetzlich Versicherte Krankengeld von Ihrer Krankenkasse. Dieses beträgt ca 70% Ihres Bruttogehalts und maximal 90% Ihres Nettogehalts.
Eine private Tagegeldversicherung gleicht den Unterschiedsbetrag aus. Dies ist wichtig, wenn nur ein Verdiener in der Familie ist, damit die Verluste nicht so sehr zu Buche schlagen.
Sind Sie bereits privat krankenversichert, müssen Sie sich nicht darum kümmern. Dort können Sie die Höhe Ihres Krankentagegeldes selbst bestimmen.
Achtung: Selbstständige sollten unbedingt die Kranken-Tagegeld-Versicherung abschließen, denn weder in der privaten noch in einer gesetzlichen Versicherung ist diese enthalten. Sie ist in einem extra Vertrag zu vereinbaren und kostet einen kleinen Beitrag.
Rechtsschutzversicherung
Oft genug gewinnt der bessere Anwalt einen Prozess und nicht der, der Recht hat. Unter Umständen kann ein Prozess durch die hohen Kosten für Gericht und Anwalt teuer werden, selten aber nehmen diese Kosten Existenz bedrohende Dimensionen an, die eine Rechtsschutzversicherung übernehmen würde. Streitbare Zeitgenossen sind sicher gut beraten mit einer privaten Rechtsschutzversicherung; alle anderen sollten selbst entscheiden, ob sie eine benötigen.
Verkehrs-Rechtsschutz
Unfälle im Straßenverkehr haben schnell einen Streitwert von über 5.000 Euro. Das heißt, solche Prozesse werden direkt vor einem Landgericht verhandelt, wo Anwaltszwang herrscht. Kommt ein Personenschaden hinzu, sollte man ohne einen versierten Anwalt sowieso nicht auftreten.
Anwälte sind außerdem sehr hilfreich, wenn Sie etwas angestellt haben, dass Sie Ihren Führerschein kosten könnte. Viele sind beruflich auf Mobilität angewiesen, und ein Führerscheinentzug kann eine große finanzielle Einbuße bedeuten. Hier ist eine Verkehrs-Rechtsschutzversicherung überaus nützlich.
Hausratversicherung
Alle mobilen Gegenstände in Haus oder Wohnung lassen sich gegen Einbruchdiebstahl, Sturm und Hagel, Leitungswasserschäden, Feuer und Vandalismus versichern. Wenn Sie wünschen, kann die Hausratversicherung auf elementare Schäden wie Überschwemmungen, Erdrutsche und Erdbeben erweitert werden.
Glasversicherung
Vor Abschluss einer Glasversicherung sollten Sie Folgendes beachten: Glasschäden sind selten wirklich teuer, sodass man sie aus eigener Tasche bezahlen kann, wenn sie denn überhaupt einmal auftreten. Sinnvoll kann die Glasversicherung sein bei sehr exklusiven Kochstellen wie Ceran mit Induktionstechnik, die aber ausdrücklich im Vertrag mitversichert sein müssen.
In Mietwohnungen oder -häusern mit Loggia, Wintergarten oder Gewächshaus ist die Glasversicherung oft in der Gebäudeversicherung enthalten. Fragen Sie Verwaltung oder Vermieter danach, bevor Sie eine Glasversicherung abschließen.
Bei Eigentum von Wohnung oder Haus ist die Glasversicherung oft viel preiswerter, wenn sie Teil der Gebäudeversicherung ist.
Bedarfsanalyse nach Beruf
- Arbeitnehmer
- Auszubildende
- Beamte
- Berufsanfänger
- Kinder / Jugendliche
- Rentner/Pensionäre
- Selbstständige Freiberufler
- Studenten