Was hat welche Bedeutung?

Blankokredite

In der Regel werden Ratenkredite als Blankokredite ausgereicht. Dies heißt, dass zwischen der Bank und dem Kreditnehmer keine Sicherungsübereignung werthaltiger Sicherheiten stattfindet. Wenn die Sicherheiten banküblich nicht bewertet werden können, z.B. Negativerklärungen, Lohn- und Gehaltsabtretungen oder Bürgschaften, wird auch von Blankokrediten gesprochen. Die einwandfreie Bonität des Kunden ist Voraussetzung für ein Blankodarlehen.

Bonität

Nur für Kunden mit guter Bonität ist die Aufnahme von Ratenkrediten möglich. Bonität bedeutet Kreditwürdigkeit. Ob der Kunde die einzugehenden Verpflichtungen tragen kann, errechnet die Bank bei einer Bonitätsprüfung. Lohn- und Gehaltsnachweise oder die  Bilanzen bei Selbstständigen werden eingesehen. Auskünfte bei der Schufa zur Bonität des Kunden oder Auskünfte bei anderen Banken holt sich das Kreditinstitut zusätzlich ein.

Darlehen gibt es mit bonitätsab- und bonitätsunabhängigen Zinssätzen. Bei bonitätsabhängigen Zinsen werden die effektiven Jahreszinsen je nach Bonität des Kunden in einer Spanne angeboten. Die günstigsten Zinssätze bekommen dabei nur Kunden mit sehr guter Bonität. Die Zinssätze sind bei bonitätsunabhängigen Krediten fest, das bedeutet, der Kunde erhält entweder den angegebenen Zinssatz oder die Bank lehnt seinen Kreditantrag ab.

Bürge

Wenn die Bonität des Antragstellers für die Darlehensgenehmigung nicht ausreichend ist, dann wird von Banken bei Ratenkrediten ein Bürge verlangt. Eine Bürgschaft wird grundsätzlich bei jungen männlichen Antragsstellern benötigt, die ihren Wehrdienst noch nicht absolviert haben. Ebenso wie der Hauptschuldner haftet der Bürge für die gesamte Darlehensschuld. Der Bürge muss den Ratenverpflichtungen nachkommen, ist der Kreditnehmer zahlungsunfähig. Bei Ratenkrediten wird in der Praxis die Bürgschaft meist von Ehepartner oder anderen Familienmitgliedern verlangt. Die Bürgschaft ist ein einseitig verpflichtender Vertrag.

Direktbanken

In Deutschland haben sich viele Direktbanken auf die Vergabe von Ratenkrediten spezialisiert. Die Direktbanken arbeiten ohne eigenes Filialnetz. Den gleichen Bestimmungen wie eine Filialbank unterliegen sie aber trotzdem. Über Callcenter, eine sehr hohe Werbefrequenz oder über Vermittler vertreiben die Direktbanken ihre Produkte. In den meisten Fällen sind die Konditionen der Direktbanken günstiger als bei den Filialbanken.

Jahreseffektivzins

Alle mit der Gewährung des Ratenkredites verbundenen Kosten gibt der effektive Jahreszins an. Eingerechnet werden die Tilgung, der Auszahlungskurs, die Bearbeitungsgebühren und der Normalzins. In der Praxis wird von einem anfänglichen Jahreseffektivzins gesprochen, da sich während der Laufzeit die Zinsbedingungen ändern können. So lange, wie die Zinsfestschreibungszeit läuft, gilt diese.

Kreditvermittler

Auf die Vermittlung von Ratenkrediten haben sich Kreditvermittler größtenteils spezialisiert. Im Auftrag des Kunden verhandeln sie dabei mit entsprechenden Banken. In Deutschland bedarf die Tätigkeit als Kreditvermittler einer Gewerbegenehmigung nach §34c Gewerbeordnung. Im Kreditvermittlungsbereich tummeln sich viele schwarze Schafe, die anstatt von Krediten dem Kunden nur Bearbeitungsgebühren berechnen bzw. anderweitige Anlageverträge abschließen. Erst nach Ablauf der Widerrufsfrist und nach Auszahlung des Darlehens erhält ein seriöser Kreditvermittler seine Aufwandsentschädigung oder seine Provision.

Kündigung

Der Kreditnehmer kann laut BGB bei einem Ratenkredit den Vertrag nach Ablauf von sechs Monaten mit einer Frist von drei Monaten kündigen. Um eine einseitige Willenserklärung eines Vertragspartners handelt es sich bei der Kreditkündigung. In der Regel kündigt der Darlehensgeber den Ratenkredit nur dann, wenn der Kunde seinen Verpflichtungen nicht nachkommt. Mit zwei aufeinanderfolgenden Raten muss der Kunde hierfür in Verzug sein. Das Kreditinstitut muss vorher zwei Mal gemahnt und die Kreditkündigung angedroht haben, bevor die Kreditkündigung vollzogen werden kann.

Restschuldversicherung

Eine sogenannte Restschuldversicherung kann zusätzlich bei der Aufnahme eines Kredites abgeschlossen werden. Sowohl der Kreditnehmer als auch der Kreditgeber werden mit dieser speziellen Form der Risikolebensversicherung im Rahmen eines Kreditvertrages abgesichert. In der Zahlung einer einmaligen Prämie durch den Kreditnehmer besteht die Restschuldversicherung und wird in den monatlichen Kreditraten mitfinanziert.

Im Krankheits- oder Todesfall oder bei Eintritt der Arbeitslosigkeit schützt eine Restschuldversicherung zum einen den Darlehensnehmer und/oder seine Angehörigen. Die Versicherungsleistung besteht in der Fortzahlung der Kreditraten bei Verlust des Arbeitsplatzes, durch Krankheit oder bei Erwerbslosigkeit. Die Restschuldversicherung begleicht die noch ausstehende Restschuld der aufgenommenen Kreditsumme bei vorzeitigem Tod des Darlehensnehmers.

Die Restschuldversicherung stellt für den Kreditgeber eine weitere Kreditsicherheit dar.

Zur Voraussetzung für die Genehmigung eines Darlehens machen nur wenige Banken den Abschluss einer RSV. Das der Kreditinteressierte einen Kredit unproblematischer gewährt bekommt, kommt aber des Öfteren vor, wenn er in eine Restschuldversicherung einwilligt.

Sondertilgung

Wenn ein Darlehen außerplanmäßig getilgt wird, spricht man von Sondertilgung. Eine Sondertilgung kann der Kreditnehmer bei einem Ratenkredit zu jedem Zeitpunkt tätigen.

Von Sondertilgung gibt es diese beiden Arten: die Teilrückzahlung und die Ablösung. Der noch ausstehende Betrag der Kreditsumme wird bei einer Ablösung im Ganzen zurückbezahlt. Die andere Variante der Sondertilgung sieht vor, die verbleibende Darlehenssumme in Teilen sondern zu tilgen. In der Regel ist eine Ablösung immer möglich; Oftmals muss hingegen eine Teilrückzahlung mit der kreditgebenden Bank vereinbart werden. 

Im Falle der vom Tilgungsplan abweichenden Rückzahlung der Kredits, muss die bei Vertragsabschluss entrichtete Bearbeitungsgebühr dem Darlehensnehmer zumindest anteilig zurückerstattet werden, da die Gebühr einmalig für die gesamte Vertragsdauer erhoben wurde. Durch die Sondertilgung verkürzt sich die Laufzeit, weswegen die Kosten zur Bearbeitung des Darlehens sinken.

Auf höchstens fünf Prozent der Gesamtsumme ist eine Sondertilgung oftmals jährlich beschränkt oder gar ganz vom Kreditvertrag ausgeschlossen.

Teilzahlungsbanken

Kurz- und mittelfristige Kredite zu vergeben, darauf haben sich Teilzahlungsbanken spezialisiert. Ihre eigene Teilzahlungsbank, die ausschließlich Finanzierungen für die eigenen Produkte anbietet, haben verschiedene Autohersteller und Handelshäuser. Um den Verkauf des Produktes anzukurbeln, werden dabei oft sehr geringe oder gar keine Zinsen berechnet. Oft auch bedienen andere Teilzahlungsbanken bonitätsschwache Kunden mit kleineren Krediten. Der Kunde muss sich mit hohen Zinsen dieses Risiko seitens der Bank teuer einkaufen.